Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a publicat recent noile tarife de referință pentru RCA. Nu înainte de a preciza că tariful de referință este un indicator sintetic ce nu reflectă prețurile la care se vinde efectiv asigurarea obligatorie, Economica îți explică din ce este formată referința și ce indicator a determinat, de fapt, o bună parte a majorărilor.
Tarifele de referință calculate de consultanții de la KPMG și publicate de Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) au crescut semnificativ în analiza din luna august 2022 față de cea din luna februarie a acestui an. O știre care a făcut înconjurul televiziunilor și site-urilor din România, dar care a fost, până acum, prea puțin detaliată. Economica încearcă să îți explice ce înseamnă, de fapt, această majorare de tarife și cum te afectează pe tine, șofer obligat prin lege să cumperi RCA. Primul lucru de știut este că tarifele de referință nu reflectă prețurile efective la care este vândută asigurarea și nici nu influențează automat prețurile de vânzare din viitor, el fiind defapt un indicator calculat în funcție de daunalitate, nu de prețuri. Al doilea lucru important este că, până acum, cele mai bune prețuri de vânzare au fost sub tarifele de referință, iar această situație se menține în continuare, chiar și după scumpirea semnificativă a prețurilor, în contextul falimentului City Insurance. În al treilea rând, tariful de referință nu este calculat nu în baza unor date anuale sau în baza datelor din momentul apariției raportului ci în baza datelor strânse pe o perioadă de cinci ani. De exemplu, ultimul raport se referă la perioada decembrie 2017-decembrie 2021. În al patrulea rând, trebuie spus că tariful de referință (prima brută de referință) este rezultatul unor calcule actuariale foarte complicate, practic imposibil de înțeles de „nespecialiști”.
AICI raportul privind determinarea tarifelor de referință pentru RCA
Plățile făcute strict pentru repararea în baza RCA a mașinilor avariate reprezintă sub o treime din tariful de referință. Ce este prima de risc, baza de la care se stabilește referința?
Dacă calculele efective sunt complicat de înțeles, ideea care stă la baza lor poate fi explicată. Calculul tarifelor de referință pornește de la prima de risc. În termeni simpli, acest indicator reflectă câți bani ar trebui să încaseze firmele de asigurare pentru a putea acoperi strict obligațiile cu plata daunelor materiale (repararea mașinilor avariate). El este calculat ca produs între dauna medie și frecvența daunei, adică între suma medie plătită pentru o reparație și procentul de mașini asigurate RCA care fac cel puțin un accident în perioada analizată. Prima de risc este explicitată pe segmente de risc, adică categorii de șoferi și de mașini. Cu cât mai multe accidente se întâmplă pe un anumit segment, cu atât prima va fi mai mare. Este deja popular faptul că tinerii sub 30 de ani, care produc în general mai multe accidente, au o primă de risc mai mare, ca și mașinile cu capacitate cilindrică mare.
Ne vom referi în acest text doar la automobile cu motoare de până în 2 litri și la persoane fizice deși, după cum se poate vedea în raportul de mai sus, calculele includ toate categoriile de vehicule. Prima de risc, reprezintă doar în jur de 31-32% din prima brută de referință, adică tariful de referință. Restul referinței este dat de mai mulți factori. Există factori care variază semnificativ de la raport la raport și factori care rămân constanți sau aproape constanți. Din ultima categorie fac parte în primul rând cheltuielile asigurătorilor.
Cheltuielile sunt stabilite prin lege la 25% din prima brută de referință și trebuie menționat că acest procent este semnificativ mai mic decât rata cheltuielilor utilizată de asigurători pentru calculul prețurilor la care vând efectiv. Al doilea factor fix este marja de profit a asigurătorului, stabilită și ea prin lege, la 5% din prima brută de referință, adică din tariful de referință. Al treilea factor care este aproape constant (apar doar mici variații) este factorul bonus-malus. Acesta este calculat astfel încât tariful de referință să reflecte și reducerile de până la 50% de la tariful de bază obținute de șoferii fără daune la activ, dar și penalizările de până la 180% aplicate șoferilor cu daune.
